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注册退休储蓄计划(RRSP) |
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RRSP (Registered Retirement Savings Plan) 是一种合法的在加拿大税务局注册的个人养老储蓄计划。
RRSP有什么好处？
1.一旦购买，立即减少当年的纳税额度，直接省税。
2.本金与投资增长的部分只要不取，都不用纳税。有更多的钱去投资，使投资增长更快。
3.用于购买第一座住房。目前每人最高可以从RRSP中取2万元，不用纳税，作为购房首期付款。要求平均在15年内把支取的额度再返还到RRSP帐户。
4.用于成人继续教育。目前最高可从RRSP中取2万元，不用纳税，支付本人或配偶的全时教育培训花费。要求平均在10年内把支取的额度再返还到RRSP帐户。
5.RRSP与雇主为雇员提供的养老金RPP （Registered Pension Plan）相比, 具有更大的灵活性。RRSP在任何时候都可以支取，不过要支付当年的所得税；RPP一般要等到退休后才能支取。
6.可以为低收入的配偶购买RRSP, 从而达到家庭减税的目的。
谁有资格、在什么时候购买RRSP?
任何人包括未成年人，只要有收入，都可以购买RRSP。在一年中的任何时候都可以购买。一直购买到69岁。
RRSP的种类？
RRSP共分两种：Basic, Self-directed
1.Basic RRSP, 一般持有单一的投资品种，如GIC(Guaranteed Investment Certificate), CSB (Canada Savings Bonds) or Mutual Funds, 由托管人比如银行来管理，称为可控制帐户。由投资经理来决定投资的种类，投资者只能从中选择。
2.Self-directed RRSP, 投资者管理自己的投资帐户，但仍然有帐户托管人，如信托公司、银行、投资公司或经纪人，托管人收取管理费，投资者可持有更广泛的投资种类，如上市公司的股票、政府及企业债券、基金及Mortgages, 有更大增值机会。 | |
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注册教育储蓄计划(RESP) |
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RESP (Registered Education Savings Plan) 是一种合法的享有加拿大政府补贴的儿童教育金储蓄计划。
RESP有什么好处？
1.为小孩准备一笔大学教育金，储蓄增值的部分取出之前不用纳税。目前最高可为每个小孩终身存5万元。
2.政府额外补贴首次存款2500元的20%给家长，并根据每个家庭的收入情况补贴不同的比例。
3.小孩上大学后，本金还给家长，不用纳税。政府补贴与帐户增值的部分小孩可以支取，按学生的税率纳税，税额很低。小孩可用这笔钱支付学费、书费、膳宿、交通及电脑等。
4.若小孩没有上大学，如果教育金计划已经实施了10年以上，家长可以把教育金帐户的储蓄增值部分转到自己或配偶的RRSP帐户。
谁有资格、在什么时候购买RESP?
所有的孩子，家长都有资格为其购买RESP。在一年中的任何时候均可以购买。根据所选的计划不同，教育金最长可买到小孩的21或22岁。
RESP的种类？
共分两种：Scholarship Plans , Self-directed RESP
1.Scholarship Plans, also known as group or pooled plans. 集中所有购买者的资金，家长必须定期储蓄固定的金额，由主办方投资，家长没有投资帐户的控制权。若小孩没有上大学，家长将失去帐户增值的部分。限制小孩完成大学教育的时间。要求连续通过课程的考试才有资格领取津贴。限制在多个小孩之间转让津贴。最高的购买年龄为11-13岁。
2.Self-directed RESP, 比较灵活，家长自己控制。可以自由选择基金、股票及债券等。可以指定多个小孩为受益人。津贴允许互相转让。储蓄灵活，可以在一年中的任何时间存放任何额度的资金，只要不超过上限。有更多的大学可以选择。任何时候都可要求拿回自己的本金，不用纳税。
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免税储蓄帐户 (TFSA) |
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TFSA (Tax-free Savings Account) 是一种合法的避税储蓄帐户。从2009年1月1日起开始实施。是继RRSP之后政府出台的另一个重要的个人避税工具。
TFSA有什么好处？
1.帐户中所有的累计增值部分都不用纳税。
2.没有使用的储蓄额度可无限制地延续到将来。
3.任何时候因任何需要都可以从帐户中取钱，不用纳税。取钱后多余出来的购买额度可以在来年补上。
4.帐户中的增值部分及支取都不会影响到领取政府补贴的资格，如Old Age Security, The Child Tax Benefit, GST tax credit, or Guaranteed Income Supplement.
谁有资格、在什么时候购买TFSA?
所有18岁以上的加拿大纳税居民，都有资格开设TFSA帐户，目前每人每年的额度为5000元。
TFSA如何投资？
投资方式完全根据个人的风险承受能力灵活选择，可选择本金保证加利息的GIC, 也可选择政府及企业债券，还可选择基金及股票，或者几方面的组合。 | |
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互惠基金 (Mutual Funds) |
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Mutual Funds 起源于19世纪的下半叶，其基本原理是投资者集中自己的资金，由专业的基金经理投资在多个股票证券中，从而享有由专家分散投资的好处。
Mutual Funds有什么好处？
1.专家管理：
要成为基金经理必须符合非常高的教育和投资经验。他们与普通个人投资者相比，可利用复杂的分析工具做专业研究。同时他们还利用精英团队合作的力量，共同研究、分析，选择那些他们认为最好的证券，从而达到该基金的投资目标。这种选择是经过严格分析市场、行业及证券做出来的，即使是最有经验的个人投资者也很难有时间去研究和监控每一支股票的发展趋向。
2.多样化：
通过投资Mutual Funds, 把资金分散在许多不同的证券中，以减少总体的投资风险，从而实现小额投资者以个人的能力所不能达到的分散投资目的。
3.灵活性：
1）满足所有投资者的需要：投资者可根据自己的风险承受度选择基金，既可选择最保守的基金，也可选择高风险、高回报的基金，还可做两者的组合。购买基金的最低要求额度是500-1000元，从而使小额投资者也能享受到分散投资的好处。
2）投资者可以根据市场及个人需要的变化，在同一个基金公司灵活转换基金。转换在同一天即可完成。
3）投资收益种类的选择：因为不同的投资收益会产生不同的纳税额度，投资者可根据自己的税率来选择收益的种类，最大限度地降低纳税额度。
4.流动性：
大部分基金都可使投资者快捷地购买和卖出，从而增加资金的流动性。 | |
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保本型基金 (Segregated Funds) |
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Segregated Funds 是保险公司与专业投资公司共同开发的保本型投资养老产品，由保险公司发行。目前Sun Life 与加拿大最大的投资公司之一CI Investments 合作开发的SunWise Elite Plus 是最受投资者青睐的产品。
Sun Life 是加拿大最大的保险公司之一，CI Investments则是加拿大最大的投资公司之一，在权威机构晨星评级中其优质基金数量最多，双方合作可谓是强强联手，在保证客户的本金及稳定收益的基础上，再享受投资带来的额外收益，终生拥有可靠的收入保障，从而度过一个高枕无忧的晚年。
SunWise Elite Plus有什么好处？
无论投资市场的表现如何，合同保证客户拥有以下利益：
1.从65岁开始，保证客户每年有稳定的养老金，一直领取到身故，不用担心因寿命长而存款不足的问题。
2.若65岁之前需要领钱，无论市场表现如何，均可领取20年，本金保证，再加额外的投资收益。
3.每年保证5%的利息奖励，一直到65岁，只要前15年不从帐户中取钱。保证退休前帐户中有充足的增值。若投资市场赢利，则取高收益；若投资市场低迷，则最低保证5%的利率。不用纳税。
4.若投资市场赚钱，可以每三年按照市场收益重新设置帐户的基数，合同保证的每年5%利率则重新按照新的增长后的基数计算。
Segregated Funds 既保证本金安全和固定的利率，又享受潜在的投资高回报，两者达到完美的结合。 | |
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探亲旅游保险(Travel Insurance) |
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探亲旅游保险是为没有政府医疗保险的人士提供，适合探亲旅游者、留学生、持工作签证者，以及登陆不满3个月的新移民。加拿大的医疗花费极其昂贵，仅一天的住院费就达1500元左右，还不包括药费及医生的诊疗费等。若没有保险，家人将承受沉重的经济负担。
探亲旅游保险的好处？
1.保险从登机后就开始生效，保障旅途平安。
2.若生病，可看门诊或急诊，报销药费、检查费及住院费等开支。
3.可承保30天到美国旅游的医疗保障。
4.可承保稳定慢性病，70岁以下不用额外加费。
5.保障灵活，保险费按天计算。
6.若提前回国，如果没有索赔过，可将其余的保险费退还。
7.申请手续简便，当天即可生效。 | |
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人寿保险(Life Insurance) |
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人寿保险是一个人对亲人的关爱和责任感的延续。当一个人不再能为自己的孩子积攒教育金，不再能为配偶继续还房贷，维持正常的家庭生活水平，人寿保险会继续关照你的亲人，让他们永远感激你的妥善安排。即使小孩成人，房贷还清，人寿保险还能帮你支付高额的个人所得税，度过一个有尊严的晚年。在人生的每一个阶段，人寿保险都起着重要的作用。
人寿保险的好处？
1.用极低的保险费获得高额的赔偿，避免家庭遭受重大经济损失。
2.人寿保险的赔付完全免税，给家人以实实在在的经济支持。
3.终身人寿保险具有保证现金价值，可用来抵缴保险费，借款或年老后退保，取出积攒的钱作为养老金或应急基金。
4.终身人寿保险有专门的投资帐户，可以利用此帐户投资，增值部分可以延税。是高收入、高税率人士的最佳投资渠道之一。
人寿保险分两种：Term 与Permanent Life。根据每个人的情况不同，理财顾问会建议如何选择。一般雇主提供的是Term Life Insurance。从长远来讲，每个人都应拥有一份终身的人寿保险。到底什么时候规划，因人而异。 | |
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(Critical Illness & Long Term Care Insurance) |
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一个人的健康是其赖以生存的根本。当人失去了健康，丧失了工作能力，从某种程度上来讲，所带来的痛苦远大于失去生命。当生命消失后，最受伤害的是自己的亲人，以及对孩子未了的责任。而当失去健康的时候，不但无力承担对家庭的责任，而且为自己的康复，需要更多的金钱，配偶往往为了照顾病人也会影响到工作。那么一个家庭失去了大部分收入，而且又增加了更多的花费，谁来支付所有的帐单？谁能帮你偿还房贷，支付小孩的教育费？最佳的解决方案是拥有一份重病健康保险。
重大疾病保险有什么好处？
1.用很低的保险费获得高额的保障，避免因健康问题使自己和家庭承受沉重的经济负担。
2.重病保险的赔付完全免税，是政府给予保险产品的特殊优惠。
3.若因意外或疾病导致生活不能自理，或因车祸等原因使大脑受伤，或被诊断出重大疾病，丧失工作能力，则一次性得到一笔高额赔偿金，自由支配，如偿还房贷、用于孩子教育金等。
4.若没有发生重病，可在10年、15年或65岁后领回所缴的全部保险费，不用纳税，归自己随意使用，如作为养老金或旅游花费等。
5.年老后可将重病保险自动转换成长期护理保险，照顾一生的健康。
长期护理保险可以单独购买，当一个人因意外或年老后生活不能自理，由保险公司每月支付定额的保险金，雇人照顾自己。 | |
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房屋贷款保险 (Mortgage Insurance) |
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房屋贷款保险解决的是当人们发生意外或疾病，丧失工作能力而无法偿还房贷；或者是不幸身故，则由保险公司承担所有的还贷责任，使自己或家人能够安心享有住房。
该保险既可以从银行等贷款方购买，也可在保险公司购买，两者的主要区别如下：
从银行购买：
1.保障额度局限于房贷的数额。赔偿额随着房贷的减少而相应减少。家人不会得到任何赔偿。
2.保险产品单一，若没有发生风险，将失去所交的保险费。
3.若贷款还清，则保障及保险合同结束。
4.合同受益人是银行，其拥有权也属于银行，不能自己掌控。
从保险公司购买：
1.保障额度不局限于房贷的数额。赔偿额固定，不会随着房贷的减少而减少。家人可得到赔偿，用于解决小孩的教育、生活费等需要。
2.保险产品种类多，可自由选择。健康产品若没有发生风险，可将所交的保险费全部取回。人寿保险产品还有投资增值、避税的功能。
3.若贷款还清，保障及保险合同继续有效，直到终身。
4.合同受益人是自己或家人，其拥有权也属于自己，可灵活处理。 | |
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个人健康与伤残保险
(Personal Health & Disability Insurance) |
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个人健康保险：
加拿大政府提供的医疗保障有一定的局限性，生病后在门诊开的处方药、牙齿的护理及治疗、验眼及处方眼镜、看中医针灸师及按摩师等都是需要个人承担。一般若有雇佣单位，那么雇主会为雇员提供这方面的补充医疗保险。但雇员失去工作后，则保险立刻终止。若想继续拥有保障，需要自己向保险公司购买个人健康保险。 自雇人士及小企业主可直接购买个人健康保险，享有税务优惠。
伤残保险：
该保险的目的是当一个人因意外或疾病失去工作能力，不能从事与本专业相关的工作或任何工作，则由保险公司每月支付保险金，以弥补收入。一般雇主会为雇员提供伤残保险。但雇员失去工作后，则保险立刻终止。该保险的赔偿额是根据收入来计算，若无工作，则没有资格购买此保险。自雇人士及小企业主需要提供过去两年的收入证明来购买伤残保险。 | |
