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• 没有一夜暴富的点金术，只有一生受益的理财法
• 如何选择人寿保险
• 为什么有政府医疗保障后还需要个人医疗保险
• 个人保险与团体保险有什么区别
• 寿险与个人风险控制
• 从银行或保险公司购买房屋贷款保险有什么不同

没有一夜暴富的点金术，只有一生受益的理财法

 
1/3的有钱人靠遗产致富；1/3的有钱人靠创业致富；1/3的有钱人靠理财致富。出身豪门的毕竟是少数，创业成功的只有7%，因此理财成为大多数人走向美好生活的必由之路。

 

         理财是一门科学，它以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段。理财的目的有三个：一是增值，追求个人财富的最大化；二是节流，减少不必要的浪费；三是避险，将意外事件带来的损失降到最低，保障你的正常生活。理财不仅是打理我们挣到的钱财，更是让我们用心来经营自己未来的生活。除了薪酬以外，我们需要在不能工作或不想工作的时候仍有一份收入，我们需要有一套规划来保障凭借以前的付出而继续获得稳定的经济回报。

 

         生财之道，人各有之。有人热衷节俭，但节俭并不生财，只是减少支出而已，牺牲的是生活质量。有人热衷攒钱，但存款总是抵挡不住通货膨胀。有人热衷炒股，但高收益与高风险紧密相随，一夜暴富的故事不少，血本无归的事例更多。理财定律指出，每个家庭的资产应该首先建立风险防范基金如人寿与健康保险，其次建立日常消费基金如生活、购房、购车、教育及休闲，最后建立风险投资基金如基金、股票及债券等，本末倒置或规划不周的理财都将是得不偿失的。

如何选择人寿保险

       
        人寿保险产品无形、无色，是一份基于最大诚信的法律合同，人们无法立刻判断其好坏，而是要经过长时间的考验后才能知道其真正价值的抽象事物。产品的价值主要表现在它的可靠性，也就是保险公司的经营宗旨、信誉和财务稳定度，代理人的专业水平及服务客户的精神和经验，以及保险产品本身的结构是否可靠。因此选择人寿保险可以从以下几个方面来把握。

 

       第一. 选择一个财务实力强、历史长、信誉好的品牌公司非常重要。

       人寿保险产品往往涉及到一个人几十年，甚至一家三代人的保障利益，那么保险公司的历史和信誉如何、财务是否稳健、理赔是否便捷都直接关系到本人的切身利益。

        1. 保险不同于普通的有形产品，我们日常购买的有形产品在购买的同时就可以看到它的使用价值。而保险产品是种特殊的金融产品，它是无形的，只是一纸承诺，它的使用价值在投保或购买时是体会不到的。当然，它的价值也不只是体现在当时购买时的价格。只有随着时间的推移，在未来发生保险责任，产生索赔时才显现出来。这种使用价值的滞后性和时间上的不确定性，使得客户在购买时很难判断它的质量。人寿保险分为很多种类，不同的种类有不同的受益规定，有些还有限制条款等，总之是“一分钱一分货”，外行人很难知晓怎样叫划算，哪个更有价值。如果单从购买时的价格来取舍，并不是一种审慎的抉择。

 

         2. 保险产品和其它有形产品的共同之处在于，它的价格和价值成正比。也就是说保险公司为客户承担的保险责任和所收取的保险费成正比。若是相同的保险责任，那么所有保险公司的价格大同小异，因为制定保险产品价格的核心参考数据是相同的，主要根据人的寿命表或疾病发生率来决定。北美所有保险公司依据相同的寿命表。另外价格还受到保险公司的投资回报率和花费的影响。

 

         3. 保险公司的历史长、信誉好、财务稳定度高会对客户的保障安全性更高。寿险公司一般20-30年是赔付高峰，随着时间的推移而风险发生，产生赔付。另外一些不确定的自然或人为风险也会使保险公司突然大量地赔付，如地震、水灾、猪流感、美国的9.11事件等，当正常人口突然大量死亡时，人寿保险公司必须大量地赔付，如9.11事件中，美国的AIG公司就赔付了8.3亿美金，这个时候如果财务实力弱的保险公司就支撑不住而宣告破产，而财务实力强的大公司就可以度过难关。

 

        第二. 选择一位专业水平高、有责任感的代理人办理投保和售后服务也很关键。

         1.人寿保险不同于一般简单的商品，它是一种专业性很强、涉及内容复杂的金融产品，一般来说，客户很难把握。这也就是保险业需配置代理人的原因。一份优质的保险计划需要考虑的因素很多，不但要考虑目前的风险和需求，而且还要预测未来可能遇到的风险保障；不仅要参考客户本人的身体状况，而且要全盘考虑其家人的健康状况；不但能提供现时的保障，而且还要随着客户财务能力、年龄增长、家庭成员结构的变化以及整体投资市场的变动来适时调整，真正能用最少的投入得到最大的利益；另外还要综合考虑客户的年龄，职业稳定度等其它因素。因此应选择一位能力强的代理人，不但要具备丰富的生活阅历、综合分析问题的能力、专业的保险知识以及良好的职业道德，而且要把保险作为终身的职业，为客户提供长期、稳定的服务。正如好医师不仅专业知识丰富而且实际经验也丰富，名医是靠长期实践炼成的，保险代理人也一样。

 

         2. 保险产品的价值体现在未来的赔付，而不在于当时的购买。购买保单仅仅是拥有保障的开始，并没有真正体现保单的价值。它的价值很大程度上取决于保险公司的信誉和代理人的专业服务。客户因为没有经过专业培训，有可能某个环节注意不到，就会遭到拒赔，因此遇到赔付时需要代理人协助办理，为客户提供咨询，并与公司相关部门沟通协调，使客户保单的价值得以实现。专一品牌公司的代理人对本公司的制度、理赔流程比较熟悉，因此能得到更多的信息。另外专职代理人受本公司制度的约束，为客户提供后续服务是重要的考核指标，如果代理人的行为违反了公司或保险行业协会的规定，将会被公司解除合同。若代理人因某种原因离职，公司还会指派另外一名代理人继续接管保单并提供服务。因此，从长期提供服务方面，品牌公司的专职代理人更具有优势，从公司层面为客户提供可靠的保障和服务。如同打官司，有律师比没有律师胜诉的可能性大，好律师比一般律师胜诉的可能性大，认真负责的代理人会尽心尽力最大限度地保护客户的利益。

 

          第三. 由专业保险代理人设计最适合自己的保障计划。

         人寿保险产品种类繁多，每一个产品都有它的优势和劣势，正如任何事物都有它的正反两面性一样。一般来讲，客户的情况千差万别，每个年龄段都有不同的保障需求，适合不同的产品，要先解决现在的问题，再考虑将来的需要，把短期和长远的规划结合起来，才比较完善。因此要做最适合的保险计划，而不是最好的计划，因为对别人好的不一定就对自己好。例如，储蓄投资型的长期人寿保险有减税和终身拥有保障的优势，但对于低收入，小孩年龄小，高贷款的家庭就不一定适合，不但起不到现时所需的高额保障作用，还可能因为将来缴不起保险费而使保单失效。因此购买保险不要看别人买什么，而要在专业代理人的指导下做最适合自己家庭情况的计划，这样才会把好钢用在刀刃上。

为什么有政府医疗保障后还需要个人医疗保险

 
       当提到健康时，大多数人认为政府或雇主的医疗保险覆盖了所有的医疗费用，但事实并非如此。当人们遭遇意外，不幸患上重病，或者需要长期护理，难以预料的花费则随之而来，失去工作及收入，病体的痛苦，额外的医疗花费，经济上的窘迫……精神、身体、财务上的种种压力重叠在一起，足以使人精神崩溃。未雨绸缪，合理的财务和风险规划可以使我们在生活中不管遇到什么风浪，都能够平稳度过，幸福快乐地度过一生。

 

        寿险公司根据人身可能发生的重大风险而设计出了伤残保险、重大疾病保险、长期护理保险以及个人健康保险。从而弥补政府医疗保障的不足，保障收入不会中断和生活正常进行。

 

         1. 伤残保险（Disability Insurance）

       也叫收入补偿保险。当人们因意外或疾病而导致没有能力从事工作时，该保险每月提供一笔工资补偿，保证正常生活开支。

 

         2. 重大疾病保险(Critical Illness Insurance)

       若因意外或疾病风险，被首次诊断为重大疾病，则可一次性得到一笔不菲的收入，自由支配，如还清房屋贷款、积攒教育金、营养费等，是一种收入替代计划，与政府及雇主提供的医疗保险没有任何冲突。若没有患病，还可将所交的保险费全部领回，用于养老。重大疾病保险赔付率高，是最难买到的产品，因为对身体有严格的要求，很多申请者会被拒保或加费。年龄越大，投保重大疾病保险的费用也越高。因此最好是在身体健康、年纪轻的时候提出申请。保险公司一旦接受，即使客户将来身体有病，保险公司也必须按照合同履行责任。

 

         3. 长期护理保险(Long Term Care Insurance)

       是为年老后生活需要他人护理而设计，也适合因为意外导致生活不能自理，需要花钱请人来照顾。该产品每月提供定额的收入，从而保证不动用自己的存款。根据数据统计，以6%利率计算，20万元存款可在10年内增长超过35万元。但每月2000元的护理费用却可在10年内耗尽这笔存款。
 

         4. 个人健康保险(Personal Health Insurance)

       可以报销政府医疗保险以外的门诊药费、牙齿治疗费等。该保险适用于自雇人士，或者雇主未提供补充医疗保险者。

 

         5. 购买保险的税务优惠

         Sun Life Financial的个人医疗保险不但提供所需的医疗保障，还可以将保险费向政府申报，节省不俗的税款。

        1）自雇人士或以非公司注册形式的经营者，有机会将个人医疗保费列做商业支出扣除。

        2）雇主代雇员支付的保健及牙齿护理保费为可扣税项目，并可列为雇员的免税福利。

        3）其他人士于计算退税时，有机会将保健及牙齿护理保费纳入其他医疗支出当中。

        * 请向税务专家咨询并确认保费是否可以用作扣税用途。

个人保险与团体保险有什么区别

 
       许多雇主为雇员提供团体保险，其共同特点如下：

       1. 保单主动权在雇主。雇主拥有团体保单的所有权，不需要经过雇员同意，雇主在任何时候都有权取消或改变保障计划。

       2. 不考虑个性化需要。根据工资来决定雇员的保障额度，不考虑雇员的实际需要。

       3. 保障既不稳定也非终身。雇员被解雇或65岁退休后保障立刻结束。

       4. 保险费递增。保险费一般每五年提高一次，年龄越大，涨幅越高。
       5. 消费型保险。若没有发生风险，保险费不返还。
       6. 保险费不确定。根据团体成员的风险而定，若有人发生赔付，则所有成员的保险费会提高。

 

       个人保险有以下特点：

        1. 保单所有权属于本人。保障不会被随意取消或改变。自己有权调整保险产品和保障额度。
        2. 量身订做保险计划。根据自己的实际家庭需要选择最适合的产品和保额。
        3. 稳定及终身保障。可选择终身计划，不用担心被解雇或年老退休后而失去保障。
        4.保险费终身不涨。保险费在投保时以较低的价格固定下来，终身不变。
        5. 储蓄型保险。保险费类似在银行存款，若没有发生风险，可全部返还。有的产品还有稳定增值及避税的功能。
        6. 保险费与他人无关。保险费取决于投保时本人的年龄与健康状况，其他人的赔付不影响本人的保险费。

 

        一般来讲，团体保险与个人保险相结合，才是最完善的规划。财务策划专家建议至少有50%的寿险或健康险由个人拥有或掌控，可弥补团体保险的不足。

寿险与个人风险控制

 
       生命无常，风险无处不在，不管一个人考虑如何周全，但永远都不知道明天、后天将会发生什么？风险的不确定性需要每一个人都做规划，称为风险管理。

 

      所谓风险，就是发生的不确定性，或者是在未来受到伤害或损失的可能性。这种伤害或损失可能反映在情感、身体或者是财务方面，用寿险来做个人风险管理侧重于讨论财务方面的损失。

 

      风险可以用造成损失的严重性或风险发生的频率来区分。例如提前意外身故就属于发生频率低但造成损失巨大的风险，一旦发生将会给配偶、小孩的生活带来巨大的影响：没有付清的房屋贷款会中断，家人无法继续居住自己的房子；小孩的教育费用会没有着落，从而无法继续接受高等教育，影响终生的前途；配偶将会失去重要的家庭经济来源，使日常生活陷入困境……。这种潜在的风险可以通过风险转移的方法转嫁给第三方，保险公司就属于接受风险的第三方。

 

      风险还可以分为投机风险和纯粹风险。投机风险会有三种结果：损失、维持原来状态、赢利，如炒股票就属于投机风险。股票市场可能会跌、可能会涨，也可能会维持原来股价。而纯粹风险则不存在赢利，一旦发生，则只有损失，没有获利。如个人人身风险属于纯粹风险，直接会给本人和家人带来损失。可以分为三类：一是非正常身故，即活得太短，使依赖其生存的家人失去经济来源；二是长寿的风险，即活得太长，没有足够的钱养老；三是因意外或疾病而失去工作能力，从而使收入中断的风险，政府医疗保险覆盖之外的额外医药费用更是使家庭财务雪上加霜。寿险和健康保险是转嫁人身风险的唯一有效方法。请专家帮自己设计一套量身定做的财务计划可以使风险发生时，使损失降到最低。从风险管理的角度来看，可以使自己的资产放大。

从银行或保险公司购买房屋贷款保险有什么不同

    
      房屋贷款保险是指当贷款者不幸罹患重病或不期身故时，由保险方提供资金履行还款责任。银行、发行贷款机构或者保险公司均可提供房屋贷款保险，那么有什么区别呢？请看列表中的比较：
比较类别
银行、贷款机构
保险公司
保单持有者
银行或者提供贷款的机构持有保单，贷款人无权控制保单。
贷款人与保险公司签署合同，贷款人持有保单并有权控制合同。
受益人
提供贷款的银行或机构为合同受益人。
贷款人可自己选择保单受益人，可以是家人。
保单收益用途
保单收益用于支付贷款的余额。
保单收益用途由受益人自行决定，可以用来支付剩余的贷款，也可作为家庭其它需要，如教育金、养老金等。
保单受益金额
随着贷款的减少，受益金额也相应减少，但保险费不变。最终结果是以相对较高保险费而获得较少的受益。
受益金额不会随着贷款的减少而降低。可根据自己的需要选择保险费与受益额度。
保险费退还
如果取消合同，将失去所缴的保险费。
取决于你所选择的合同种类。如果取消合同，你可选择领回所缴的保险费。
转换贷款机构的影响
如果中途转换贷款机构，则保险合同终止。需要重新购买保险，随着年龄的增长，保险费会提高。
转换贷款机构不会影响现有的保险合同和保障。不需重新购买保险。
保障与贷款的关系
当贷款付清、或拖欠贷款时，保险合同失效。
当贷款付清，或拖欠贷款时，保险合同和保障仍然有效。
保险种类的限制
必须购买同一个贷款机构的寿险和重疾保险的固定计划，无权根据需要灵活选择。
可根据需要自由选择寿险和重疾保险的种类以及保障额度。
灵活性
当个人的需要改变时无权改变保险计划。
可选择在不同的险种之间灵活转变，以满足个人情况改变后的需要。